做好家庭理财的第一步就是要搞好全盘规划，设立理财目标。一个好的家庭理财规划，至少应考虑几个宏观方面的问题：

　　一、开源：增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值。

　　二、节流：控制不必要的支出。

　　三、有效积累大额、长期性的资金，如家中紧急资金、教育基金、退休金等。

　　四、做好个人或家庭资产管理。

　　五、保障家庭财产安全（即家庭或个人风险预防）。

　　在进入拟定财务目标阶段时，一个很重要的精神是：所有的目标必须具体、可行。

　　具体意味着：1、每人都要强迫自己想清楚，真正希望达到的财务目标是什么；也就是说目标一定要明确、量化。例如明年买一部两万元以内的音响就是比“要生活得舒适”更明确、量化的目标；2、对自己的财务状况力求了解得全面，而不应在做计划时顾此失彼；3、在进行以上思考的过程中，批出达到一些小而简单的财务目标的办法；4、通过缜密的思考，假设目标已达到的情景，以加强达到目标的动力，树立达到目标的信心。

　　另一方面，在设定财务目标时，还应注意到在人生的不同阶段，其财务需求是不同的。通常我们可以分六大阶段来考虑：

　　第一阶段称之为成长期。这一阶段包括了出生、完成学业、踏入社会、参加工作直到结婚以前。这期间，财产积累还很少，因此本阶段在投资理财方面的主要任务是积极储蓄并学习充实理财知识。

　　第二阶段，为青年期，指二十到三十岁阶段，这期间的特点是积蓄渐渐增加，由于对投资理财已有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律。在这个时期，投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略，来分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。

　　第三阶段，为成年期，指结婚后十年，也就是三十到四十五岁左右。这期间收入渐趋稳定，积累明显增加，应特别注意投资的收益等问题。另一方面，这期间的花销多集中于一些较为昂贵的项目（家庭装修、买车甚至购房等等）。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，投入积极增长的股票，但也要留有较小比例的资产投入保守类项目。

　　第四阶段为成熟期，指结婚后第二个十年，亦即四十五到五十五岁左右。其特点是，收入已超过支出，子女的教育费用上升为主要的负担。在这一年龄段，财务目标应为子女的教育经费。而投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。投资组合以积极性和保守性平衡为宜，应包括股票、相关的基金、债券。

　　第五阶段，进入稳定，指结婚后的第三个十年前后（五十五到六十五岁）。这时个人的事业和收入已达到最高，退休后积蓄与花费成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性之投资，而侧重收益型投资，以期避开较高的风险。投资组合以保守性为主导，还可适当配以小比例的积极性投资，用以追求最大增值。

　　第六阶段，达到退休期（六十五岁以上）。这时投资安全为最主要的目标，保本为根本。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。投资组合以保守性和适度保守性为主，即可保本，又可使生活更加宽裕。

　　最后还要提到的是应将这种目标分为长、中、短期，这样将更利于目标的设定。长期是指从现在开始，一直到退休或去世前要达到的目标。由于其长期性，就要分期设定，定期修正。中期是指三到五年内的目标。短期则指一年内的目标。一般地讲，一旦确定了长期目标，中短期如何安排就会相当清楚了。这样也就易于按照达到日期的先后，将各个目标汇整成一个总表，然后采取相应的理财措施。附表简明地列出了中所涉及的内容。

    附表：个人理财计划表